Eine Immobilie zu kaufen ist für die meisten Menschen die größte finanzielle Entscheidung ihres Lebens. Die sums involved sind enorm, die Laufzeit des Kredits erstreckt sich oft über zwei bis drei Jahrzehnte, und Fehler beim Abschluss können Tausende Euro kosten. Umso wichtiger ist es, sich im Vorfeld gründlich zu informieren und die verschiedenen Angebote sorgfältig zu vergleichen.
Der erste Schritt ist die Finanzierungsplanung. Wie viel Haus können Sie sich leisten? Eine grobe Faustregel lautet: Die monatliche Kreditrate sollte nicht mehr als 30 bis 35 Prozent des Nettoeinkommens betragen. Bei einem monatlichen Netto von 3.000 Euro bedeutet das eine maximale Rate von etwa 900 bis 1.050 Euro. Mit unserem Baufinanzierungsrechner können Sie verschiedene Szenarien durchspielen und sehen, wie sich Eigenkapital, Zinssatz und Laufzeit auf die monatliche Belastung auswirken.
Die Bedeutung des Eigenkapitals
Früher war eine 100-Prozent-Finanzierung ohne Eigenkapital durchaus möglich. Heute sind die Banken zurückhaltender geworden und verlangen in der Regel mindestens 10 bis 20 Prozent Eigenkapital. Das bedeutet bei einer Immobilie für 350.000 Euro, dass Sie 35.000 bis 70.000 Euro aus eigener Tasche mitbringen müssen. Dazu kommen noch die Kaufnebenkosten wie Grunderwerbsteuer (3,5 bis 6,5 Prozent je nach Bundesland), Notar- und Grundbuchkosten (etwa 1,5 Prozent) sowie gegebenenfalls Maklergebühren. Insgesamt sollten Sie mit 10 bis 15 Prozent der Kaufsumme für Nebenkosten rechnen.
Mehr Eigenkapital bedeutet nicht nur einen geringeren Kreditbetrag, sondern auch bessere Konditionen. Banken gewähren Kunden mit höherem Eigenkapitalanteil oft niedrigere Zinsen, da das Ausfallrisiko geringer ist.
Festzins vs. variabler Zins
In Deutschland wird fast ausschließlich mit Festzins finanziert. Die Zinsbindungsfrist liegt meist bei 10, 15 oder 20 Jahren. In einer Phase niedriger Zinsen wie heute bietet es sich an, möglichst lange zu binden, um sich vor steigenden Zinsen zu schützen. Nach Ablauf der Zinsbindung muss die Restschuld zu den dann geltenden Konditionen umfinanziert werden. Es gibt die Möglichkeit einer Zinsanpassung (Forward Deal), bei der man den Zins für die Anschlussfinanzierung bereits Jahre im Voraus sichern kann.
Vergleich ist Pflicht
Wer den ersten und einzigen Angebot seiner Hausbank annimmt, verschenkt oft Geld. Es lohnt sich, bei mehreren Banken und Online-Brokern anzufragen. Unterschiede von 0,5 Prozentpunkten beim Zinssatz bedeuten bei einem Kredit über 280.000 Euro und 20 Jahren Laufzeit einen Unterschied von mehr als 30.000 Euro. Nutzen Sie unseren Kreditrechner, um die Gesamtkosten verschiedener Angebote zu vergleichen. Achten Sie nicht nur auf den Nominalzins, sondern auch auf die Tilgung und eventuelle Sondertilgungsmöglichkeiten.